Страхование туристов и что о нём нужно знать: объясняем на примерах

Опытные туристы понимают: страховка - это не просто бумажка, без которой не дадут заветный “шенген”. Тем более, раз она всё равно есть, почему бы не разобраться, как ею пользоваться? На какую сумму лучше страховаться, можно ли вернуть деньги за страховку при  необходимости и всегда ли туристу, выпившему бокал вина, откажут в выплате: в нюансах действия страховки нам помогла разобраться Анна Сушенцова, начальник отдела по страхованию выезжающих за границу компании “Белнефтестрах”.

- Анна, как решить, на какую сумму застраховаться? Предполагает ли страховка с большей суммой покрытия какие-либо дополнительные опции?

- Любая страховка покрывает обращение за медицинской помощью исключительно в случае угрозы жизни и здоровью. И хотя некоторые туристы считают, что при страховании на 70 тысяч евро они получат сервис более высокого класса, на самом деле сумма покрытия не влияет на качество и скорость обслуживания. Если медпомощь стоила тысячу евро, а вы страховались на 30 тысяч, мы покроем эту тысячу, если страховались на 100 тысяч - мы покроем ту же самую тысячу. Другой вопрос - если случится что-то серьёзное, 30 тысяч евро может не хватить. Например, в Люксембурге у нас был случай, когда у туриста случился инфаркт с клинической смертью. Пациента спасли, но он провёл в больнице больше месяца, лечение стоило более 65 тысяч евро. У него была страховка на 70 тысяч долларов, в эквиваленте как раз получилось около 65 тысяч евро. Счет клинике мы оплатили, но ещё тысячу-две сверх суммы покрытия пришлось доплатить родственникам. Конечно, всегда лучше застраховаться на более крупную страховую сумму, но ведь, отправляясь в поездку, никто не планирует серьёзно болеть!

Также многие считают, что если турист застрахован, например, на 30 тысяч евро, то при болезни ему выплатят на руки эту круглую сумму, а в случае его смерти эти деньги получат родственники. На самом деле страховые компании оплачивают только расходы понесенные в связи со страховым случаем.

- Если турист подавался на годовую визу и оформлял соответствующую страховку, а в итоге визу ему дали на полгода - можно вернуть деньги?

- Да, написав заявление и переоформив договор страхования. Более того: даже если с визой всё в порядке, можно потом вернуть деньги за “неиспользованные дни”, но сделать это нужно до окончания срока действия договора страхования. Например, если турист открыл страховку с покрытием на 90 дней в течение года, был за границей в сумме 30 дней и знает, что до конца года уже точно никуда не поедет, можно вернуть деньги за оставшиеся 60 “застрахованных дней”. Но если он передумает и решит снова поехать в путешествие, придётся опять застраховаться.

Важно отслеживать дни пребывания за границей, особенно это касается страхования на длительное время: например, вы оформляете страховку сроком на год, в течение которого у вас застраховано 60 дней нахождения за рубежом. Вы можете съездить  попить кофе в Вильнюс или в Польшу за покупками - все эти дни тоже считаются.

- Часто страховку выбирают, ориентируясь только на её стоимость. От чего она зависит?

- От длительности поездки, страхового тарифа, повышающих и понижающих коэффициентов, связанных в том числе с возрастом туриста (так, на ребёнка у нас действует 50% скидка, а на человека старше 65 лет коэффициент повышается). Да, по статистике дети часто болеют и получают травмы, но так сложилось , что детская страховка стоит дешевле. Более того, у нас для семьи из 4 человек, из которых двое - взрослые, страховка для двоих детей будет бесплатной.

Страховые компании часто применяют скидки, которые также влияют на цену. Например, у нашей компании есть специальные понижающие коэффициенты при открытии шенгенских виз в Литву или Польшу: для подающихся в визовые центры этих стран мы сделали тариф со скидкой 55%. Разница в цене ощутима: в среднем страховка на 90 дней стоит около 30 евро, со скидкой - около 15 евро. При этом не важно, куда вы едете дальше по этой визе - страховка действует и в других странах Шенгена. А при открытии шенгенской визы в Консульствах и визовых центрах других стран при оформлении страховки на 50 тысяч долларов на 90 дней пребывания даётся скидка 40%.

При оформлении страховки в США, Израиль и Канаду применяется повышающий коэффициент 10, и застраховаться вам придётся на 100 тысяч долларов. Дело в том, что в этих странах очень дорогая медицина. В нашей практике была ситуация, когда девочка в США сломала ногу, и выплата была около 10 тысяч долларов, хотя дело обошлось простым наложением гипса. А если бы были какие-либо осложнения, сумма легко могла бы взлететь до 50-70 тысяч долларов.

Впрочем, высокие цены на лечение могут быть и на европейских курортах. Так, острый аппендицит у туриста на Тенерифе обошёлся нашей компании в 20 тысяч евро, хотя обычно в Европе такая операция стоит в среднем 5-6 тысяч. Но Тенерифе - дорогой курорт, там очень дорогие медцентры.

- Если турист планирует путешествие в несколько стран, причём очень разных, - например, сначала в Испанию, а потом в Таиланд, - какую страховку выбрать?

- Одно из преимуществ нашей страховки - при оформлении полиса в страны Шенгенской зоны страховая защита также распространяется  и на многие другие страны, такие как Турция, Болгария, Черногория, Египет, ОАЭ, Таиланд, Индия, Шри-Ланка, Индонезия, Япония, Австралия. Исключение - США, Канада и Израиль, страны Латинской Америки, а также Россия, потому что при пересечении границы с Россией в паспорт не ставится штамп, и мы не можем отследить, как долго человек там находился. Для России, а также Стран таможенного союза оформляется отдельный полис.

Белорусы часто покупают пакетные туры от зарубежных туроператоров, у которых в пакетной стоимости идёт российская или украинская страховка на минимальную сумму покрытия, при этом отказаться от неё или поменять страховую компанию нельзя. Но зачастую оказывается, что такая страховка практически ничего не покрывает, а для возмещения расходов туристу придётся ехать в Москву или Киев, даже если вылет был из Беларуси. Поэтому сейчас турагентства рекомендуют белорусам дополнительно оформлять ещё и белорусскую страховку - есть даже соответствующее распоряжение Минтуризма. Это правильно: страхование в компании своей страны всегда более надёжно, чем в зарубежной, всегда даёт лучшую защиту.

Важный нюанс. При выезде в Украину, приобретая полис любой компании, всегда нужно учитывать: не факт, что помощь по страховке окажут оперативно, особенно в небольших городах - например, в районе популярной Затоки: там врачи обычно хотят оплаты наличными, местные больницы не хотят работать по гарантиям. По возвращении домой, наша компания возмещает  клиентам понесенные расходы при предоставлении необходимых документов, подтверждающих расходы. Важно требовать от врачей и больниц в Украине выдавать документы, подтверждающие понесенные расходы при обращении за медицинской помощью. В Одессе дела обстоят лучше: там есть медцентры, с которыми заключены договора, и они согласны лечить по гарантии от страховых компаний, а не за наличные. Поэтому, если на отдыхе в Затоке случилось что-то серьёзное, лучше ехать в Одессу, а чек на такси сохранить, чтобы мы могли возместить расходы на транспорт. Но страховаться нужно, потому что расходы могут быть большими: цены в медцентрах Украины порой сопоставимы с европейскими. И, конечно, нужно брать с собой максимально собранную аптечку.

- Как вести себя, если за границей всё-таки понадобилась помощь врача?

- Сразу же обращаться в в международную сервисную службу, телефоны которой указаны в договоре страхования либо в приложении к договору страхования. Международная сервисная служба организует медицинскую помощь клиенту в ближайшей партнерской клинике. Если человек не обратился в страховую компанию, а лечился самостоятельно, могут возникнуть проблемы с выплатами: так, при оплате наличными наша компания возмещает не более 2 тысяч долларов. Подобные ограничения есть у всех страховых компаний, иногда даже речь идёт о меньшей сумме, а некоторые и вовсе могут отказать в выплате. Важно, чтобы турист мог предоставить медицинскмй отчёт врача с печатью, диагнозом, описанием назначенного лечения - в этом случае он может рассчитывать на выплату.

При необходимости страховая оплачивает и транспортировку туриста в Беларусь. У нас была ситуация, когда турист получил серьёзные травмы, катаясь на мотоцикле в Боснии и Герцеговине. Это не очень развитая страна, и клиника не хотела идти на контакт с ассистирующей компанией. Родственники заплатили за лечение сами, турист лежал в реанимации, а затем мы везли его на специализированном транспорте за 4 тысячи евро в больницу в Республику Беларусь. Может быть ситуация, что за время лечения у туриста просрочились билеты или он не может самостоятельно передвигаться - в этом случае ассистанс найдёт подходящий транспорт. Например, был случай: в Болгарии у туристки случился ишемический инсульт, местные медики не могли оказать помощь соответствующего уровня, и мы заказали санавиацию до Минска, что обошлось нашей компании в 15 тысяч евро.

Также страховая компания оплачивает репатриацию, то есть возвращение тела погибшего на родину. К сожалению, и такие страховые случаи на отдыхе случаются: например, не так давно на Кубе утонул мужчина, репатриация стоила 10 тысяч евро. Всю сумму покрыла страховка.

Да, бывают случаи, когда людям приходится самим оплачивать расходы, но страховая компания их потом возмещает: например, если рядом нет партнёрской клиники или если по каким-то причинам она не принимает пациентов и необходимо обратиться в другую. Но в норме, если страховая компания сотрудничает с проверенным и надёжным ассистансом, таких проблем возникать не должно.

- А если у туриста не хватит денег на оплату лечения?

- Ассистанс займётся поиском оптимального решения. В сложной ситуации туриста никто не бросит! Но стоит отметить, что в странах массового туризма, таких как Турция, Таиланд, Гоа, Доминикана, европейские страны, на каждом шагу есть партнёрские клиники. С не туристическими странами сложнее: недавно наши туристы вместе с детьми ездили в Бруней - довольно закрытую страну, где ни одна из клиник не пошла на контакт. Туристы оплачивали лечение сами, мы потом возмещали затраты.

- Скользкий момент: что можно считать угрозой здоровью? Если турист порезался или наступил на морского ежа - это считается угрозой?

- Да, это страховые случаи, хотя, конечно, всегда необходимо брать с собой аптечку с пластырем и базовыми лекарствами. Но если, допустим, ребёнок упал и рассёк бровь - это страховой случай. Многие страховые случаи как раз связаны с морскими ежами: конечность опухает, могут понадобиться перевязки, а иногда даже приём антибиотиков. Пребывание в стационаре, вызов скорой помощи - всё это покрывает страховка. При этом есть ограничения: например, повторный контрольный визит к врачу обычно не оплачивается. Но если ассистанс присылает нам медотчёт, на основе которого мы делаем вывод, что туристу, особенно ребёнку, не стало лучше и повторный приём действительно необходим, мы не откажем в выплате. Звонки в страховую тоже оплачиваются: по возвращении турист предоставляет выписку от телефонного оператора.

- Если у туриста заболел живот, вызвали скорую, а оказалось - ничего серьёзного?

- Любая боль в животе требует обследования, и мы как правило оплачиваем первичный визит к врачу, даже если оказывается, что ничего серьёзного не было. Страховка не покрывает лечение гинекологических и урологических  заболеваний, то есть назначенный курс лекарств или процедур, но, например, если случается внезапное кровотечение или требуется срочное хирургическое вмешательство - это страховые случаи.

- А если такие проблемы происходят на фоне беременности?

- При беременности применяется повышающий коэффициент, поэтому женщина обязательно должна предупредить страховщика, и мы предложим ей варианты, как лучше застраховаться. Так, на поздних сроках беременности можно застраховаться и на случай преждевременных родов. Бывает, женщина на ранних сроках может не знать о беременности, поэтому, если страховой случай происходит на раннем сроке и беременность выявляет врач, оказанную помощь мы оплатим. На более поздних сроках, если женщина едет по обычной страховке, мы откажем в выплате, если не применен повышающий коэффициент.. 

- Какие самые частые страховые случаи и можно ли их “разделить” по странам?

- Конечно, это ОРВИ и отравления. ОРВИ не зависит от страны, а по отравлениям лидируют Египет, Турция, Болгария, Грузия, Таиланд. В странах, где непривычная для нас кухня, часто обращаются с болью в животе.

- Многие знают об ограничениях в действии страховки, связанных с алкоголем. Получается, если турист выпил коктейль в баре, пошёл в отель, попал ногой в яму и растянул связки, - за лечение придётся платить самому?

Всё зависит от того, есть ли прямая причинно-следственная связь между травмой и опьянением и отразит ли это врач в своём отчёте. Если от вас резко пахнет спиртным, вы нетвёрдо держитесь на ногах, и врач это зафиксировал, - придётся платить самому. Но если вы выпили бокал вина, врач может на это даже не обратить внимания. Конечно, если человек был сильно пьян и получил травму, в выплате откажет любая страховая компания. Недавно у нас был случай с водителем-международником: человек выпал из машины и получил черепно-мозговую травму, лежал в коме. Мы запрашивали информацию, и оказалось, что он был пьян. К слову, он был застрахован также и в литовской страховой компании, и она тоже отказала в выплате. Похожий случай был в Испании: мужчина выпал из окна и получил тяжёлые травмы; оказалось, был пьян.

- Какие ещё есть ограничения на действие страховки, в каких случаях туристу откажут в выплате?

- Не покрываются страховкой психические заболевания, а также самоубийство. Также, если человек пострадал от действия третьих лиц, но в протоколе полиции указано, что человек был зачинщиком драки, мы можем отказать в оплате медпомощи.

Есть ограничения по солнечным ожогам: детям до 16 лет мы платим, после - отказываем. Взрослый человек должен понимать, что длительное пребывание на солнце может вызвать ожог, и контролировать это.

Ограничения есть для туристов, которые едут в страну, где официально объявлена эпидемия, а человек не привился и не предпринял никаких действий, чтобы себя обезопасить. То же самое касается и туристов, путешествующих в страны, где идут военные действия.

- Если турист сам купил нужное лекарство в аптеке - он может рассчитывать на выплату? 

- Нет, страховая этого не покроет. Для выплаты нужен медотчёт от врача и назначения врача, рецепт  и чек из аптеки.

- А если турист обратился к врачу, ему назначили лекарства, а человек сверх того купил себе обезболивающее?

- Если врач не выписал рецепт на обезболивающее - страховая не сможет покрыть купленное лекарство. Поэтому при обращении к врачу есть смысл отдельно уточнить, прописано ли в рецепте обезболивающее и попросить добавить его в рецепт при необходимости.

- Если человеку стало плохо на границе или в самолёте - страховка будет действовать?

- Если туристу поставили печать о том, что он покинул Беларусь, при этом он находится в нейтральной зоне белорусского аэропорта, то помощь ему окажут белорусские медики, и это будет бесплатно - то есть страховка ему в этом случае не понадобится. Если ему стало плохо в салоне и самолёт вернут в Минск - такая же ситуация. Но если самолёт посадят, например, в Польше, то страховка будет действовать, потому что самолёт находится за пределами Беларуси.

- Если у туриста есть хронические заболевания - страховка будет стоить дороже?

- Человек обязательно должен предупредить страховщика, что у него есть хронические заболевания или инвалидность. От этого тариф не увеличивается, но человека предупредят о важном ограничении: при обострении хронического заболевания покрывается только 5% от страховой суммы, но не более 2000 долларов или евро. Как правило, этого хватает для оказания необходимой помощи. Но если лечение будет стоить 10 тысяч, мы всё равно сможем оплатить только 2 тысячи.

В нашей практике была такая ситуация: у клиента было хроническое заболевание - как выяснилось после нашего запроса, с самого детства. При заключении договора страхования клиент не известил страховщика о наличии хронического заболевания, и мы не предупредили его об ограничениях по хроническим заболеваниям. В поездке заболевание дало о себе знать, он заплатил наличными 4 тысячи евро и привёз нам документы на возмещение. Мы смогли возместить только половину суммы, чем он был очень возмущён.

- Аллергия относится к хроническим заболеванием?

- По правилам лечение аллергических реакций, в том числе пищевой аллергии, не оплачиваются, но оказание неотложной медицинской помощи покрывается. Мы очень щепетильно подходим к сообщениях об аллергических реакциях: человека может укусить насекомое - и у него случится анафилактический шок или отёк Квинке. Поэтому мы всегда тщательно анализируем любые сообщения об аллергиях, выясняем, требуется ли неотложная помощь, идём навстречу пациенту.

Подводя итоги, можем сказать, что для страховой компании важно доверие клиентов, и “Белнефтестрах” делает всё возможное, чтобы его оправдать.


  Контактная информация:

  Сайт: www.bns.by

  Моб. тел / Viber:  +375 44 795 89 94